年底了，这是银行资金最紧张的时候，所以很多银行为了揽储，对银行理财也会给出很多福利。
但是市场上各种银行理财太多了，外行看到根本不知道该选择哪个！
在1.0时代，大家都只会把钱放银行定期存款，很害怕风险，所以那时候是银行躺着赚钱的黄金年代。
银行只需要靠存贷息差就可以获得很丰厚的回报
在2.0时代，人们不但需要资金安全，而且对收益的追求也越来越高，银行和监管层面也推出了更丰富的产品线，大家的选择随之多了起来
看着虽然选择很多，各种理财产品都有，但是资金还是在银行内部流转
在3.0时代，人们慢慢对资产配置有了认识和需求，于是P2P，信贷，基金，股票等等进入了大家投资的视线中
在4.0时代，大家对投资理财都有了很清晰的认知和系统的知识，大家不再盲目和躁动，知道哪些是自己可以买的，哪些是坚决不能触碰的
可能很多人感觉银行理财收益太低，根本看不上眼，但是我们对银行理财应该有个清楚的认识，不要全部买，也不能一点不买
投资最重要的是平衡
1 / 银行理财的本质
你买了银行的理财产品，他们用你的钱去投资货币，现金，票据等这类风险低收益稍高于定期存款的标的
有三个特点
1 ，运营机构信誉好，公司大，风险小
2，投资标的风险小
3，投资时间一般短于一年
可能你会说，银行理财跟货币基金差不多收益余额宝计算器，而且流动性更差，不如直接买货币基金呀。
虽然二者很多相似的地方，但是银行理财一般约定好了收益，比如5%，时间到了基本都能拿到。但是货币基金每天都是变化的，可能现在5%，过段时间就4%了。
还有个原因，股票也好，基金也好都是随着涨跌的，谁都不敢保证一定赚很多钱，当你其他资产都下跌时候，银行理财还算靠谱，实在没钱了还可以拿去抵押贷款出来
因为稳定，所以贷款额会比其他风险大的资产能贷更多
其实啊余额宝计算器，就算你全部买了银行理财或者一点没买还不是最重要的，最重要的是买错了产品
2 / 银行理财分类
银行理财有很多产品，但是很多都只是代理而已，并不是银行自己发行的
如何确认自己购买的是否是银行发行的呢？
打开 中国理财网，上面就可以直接查询到真实性
分类和风险等级大家一定要注意下，可以查看
3 / 容易忽视的细节
1，手续费。
一般的产品都把手续费算在收益里面了，所以不需要你自己去计算，有的结构性产品需要单独核算下
2，募集期，起息日，到期日，到账日
这个都有明确的标注，看好说明就行。
比如募集期是1号好5号，6号开始算利息，下个月6号到期，8号到账
如果你1号就买入了，最后一共花了1个月8天时间，但是算的利息只有1个月，所以一定得选好时间购买
3，年化收益
如果自己对算术不太自信，就下载个计算器去
4 / 选择理财产品的步骤
以 中国理财网举例
1，打开网址选择理财产品选项
2，选择发行机构，记住结果就行：
从风险来看：城商行》股份制银行》国有银行
从收益来看：城商行》股份制银行》国有银行
但是小银行管理能力一般，应对风险能力也较差，所以股份制银行是不错的选择（招商，浦发，中信，民生等），主场也会有点优势（所在地银行）
3，选择风险等级和期限
一般建议风险等级1和2，购买期限根据这笔钱的用途决定
4，这时候就看到产品了，按照你心里的预期收益开始挑选
5，挑选几款产品后开始对比（包括具体说明和往期销售情况）
一般银行会送你点礼物啥的，不要白不要。需要注意的是，银行工作人员可能会推销其他产品，最好不要一时冲动就买了，最好是先选好直接去银行购买。
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